Hogyan válasszunk befektetési tanácsadót?

A bank és befektetési tanácsadó kiválasztása komoly döntés, ami nagyban befolyásolhatja pénzügyi jövőnket. Az első lépés, hogy reálisan mérjük fel saját képességeinket és ismereteinket, majd ennek alapján döntsük el, hogy szakember segítségét vesszük igénybe vagy inkább magunk irányítjuk befektetéseinket. Bár egy profi tanácsadó szolgáltatása pénzbe kerül, még mindig jobb megoldás lehet, mint a tanácstalanság és a passzivitás. Az alapos felkészülés és a megfelelő tanácsadó kiválasztása lehet a kulcs a sikeres befektetésekhez.

Az aktuális Pénz beszél podcast adásban részletesen kielemeztük, milyen szolgáltatói szintek vannak a hazai banki és tanácsadói szektorban.

Az adásban szó lesz még arról, hogy:

– Tanácsadóval vagy anélkül érdemes befektetni?

– Ki adhat Magyarországon legálisan tanácsot?

– Mik a jellemző ügyféligények és tanácsadói szolgáltatások?

– Milyen befektetett összeg milyen banki szegmenst képvisel?

– Milyen költségek merülnek fel befektetéskor?

– Milyen szolgáltatásokat nyújt az Inwestmentors?

A felvétel meghallgatásához kattintson ide:

Tanácsadóval vagy anélkül?

A befektetés első lépéseként a befektető reális képet kell alkosson magáról, felismerve akár azt is, ha egyedül nem boldogul, és segítségre van szüksége az elinduláshoz. Ahhoz, hogy sikeres befektetővé váljon, nem kell, hogy mindennel tisztában legyen. Nem kell mindenről véleményt formálnia, rendszeresen figyelnie a piacot és menedzselni a befektetését, ha nem szeretné.

Ha igénybe veszi egy szakember segítségét, az nem lesz ingyen, de még mindig jobb, mint ha egy helyben toporogna, és bele sem kezdene a vagyongyarapításba.

Ha a „csináld magad” módszert alkalmazza, azaz kezébe veszi az irányítást, akkor könyvekből, interneten és konzultációkon keresztül meg kell szereznie azt a tudást, ami szükséges ahhoz, hogy sikeresen kezelje befektetési portfólióját. Ez viszont bonyolultabb, mint amilyennek hangzik.

A befektetések magabiztos kezelése tudást, felkészülést és tapasztalatot igényel, amihez rengeteg időráfordítás és elhivatottság szükségeltetik. Vagy pénzzel vagy idővel (vagy mind a kettővel) fizet a befektető. Ha nem a banknak fizet, akkor könyveket vesz, tanfolyamokra jár, éveken át napi szinten képezi magát.

Aki nem szeretne teljesen vakon belevágni a befektetések kacifántos, ámde annál szebb világába, annak érdemes tanácsadói szolgáltatást igénybe venni.

Ki adhat tanácsot?

Bár valamilyen tanácsot a szomszéd néni is adhat, legálisan, szakmailag megalapozott tanácsot valójában nem mindenki.

Magyarországon, valamint az egész EU-ban befektetési tanácsot kizárólag banki vagy brókeri szolgáltatás keretében lehet igénybe venni, ahol az adott pénzintézet és annak tanácsadói rendelkeznek a szükséges engedélyekkel. A jogi háttér biztosítja, hogy az adott bank vállalja a felelősséget a tanácsadói munkáért. Szabadúszó tanácsadóként ilyen szolgáltatás nem nyújtható, mivel egy magánszemély nem tud anyagi felelősséget vállalni egy esetleges hibáért, amely jelentős kárt okozhat az ügyfél számára.

A befektetési tanácsadás egy rendkívül komplex folyamat, amely magában foglalja az ügyféligények, a jogi megfelelés, a befektetési ismeretek és a pénzmosás elkerülésének részleteit. Ennek megfelelően intézményi háttér szükséges hozzá. Szabadúszó tanácsadó csupán annyit tehet, hogy ajánl egy polcnyi könyvet olvasásra, illetve azt javasolja, hogy az alapelvek mentén keressen magának befektetéseket.

Ügyféligények és tanácsadói szolgáltatások

Az ügyfelek gyakran nem tudják pontosan megfogalmazni igényeiket, különösen akkor, ha nem rendelkeznek megfelelő rálátással az elérhető szolgáltatásokra. A banki szolgáltatásokkal kapcsolatos elvárásaik nagymértékben függenek korábbi tapasztalataiktól és megtakarításaik mértékétől.

A kisebb összegű megtakarításokkal rendelkező ügyfelek (pl. 9 millió forint) általában gyors, standardizált ügyintézésre számíthatnak, ahol az egyéni igényeik kevésbé kapnak  figyelmet. Az ilyen ügyfelek gyakran a bankfiókokban sorszámhúzással és rövidebb, 5-10 perces, felszínes konzultációkkal szembesülnek.

Minél nagyobb összeget kezel az ügyfél, annál nagyobb figyelmet és személyre szabott szolgáltatást kap. A kiemelt privátbanki ügyfelek, akiknek jelentős megtakarításaik vannak, sokkal intimebb környezetben és hosszabb, részletesebb konzultációkban részesülnek. Őket külön szobában fogadják, ahol a beszélgetés diszkrét és nyugodt környezetben zajlik.

Hogyan tudhatjuk meg, melyik banki szegmenshez tartozunk?

A banki szegmensünk megismerése és annak meghatározása érdekében, hogy hol érdemes bankolnunk, fontos felmérni megtakarításaink nagyságát, valamint igényeinket a befektetési szolgáltatások és a személyre szabott tanácsadás terén.

Fontos, hogy olyan szolgáltatást válasszunk, ahol az általunk fizetett díjak valóban értéket képviselnek, és a szolgáltató érdekei összhangban állnak a sajátainkkal.

Lakossági banking

A lakossági bankolás a banki kapcsolattartás és ügyintézés legáltalánosabb formája. Ennek a keretében az ügyfelek jellemzően csak alapvető banki szolgáltatásokat vesznek igénybe, minimális befektetési ismerettel és kisebb összegű megtakarítással rendelkeznek.

Mit nyújt a lakossági banking?

• Megtakarítás szintje: A bankok általában 10 millió forint alatti megtakarítással rendelkező ügyfeleket sorolják ebbe a kategóriába.
• Alapvető banki szolgáltatások: Bankszámlavezetés, hitelkártya-ügyintézés, biztosítások.
• Tájékoztatás: Az ügyfelek kevésbé jártasak a befektetési lehetőségekben, és nem is kapnak szélesebb körű felvilágosítást.
• Lakossági ügyintézők: Az ügyintézők napi vagy havi szintű tájékoztatást kapnak, de mélyrehatóbb értékpapír képzést nem, így nincs igazi rálátásuk a tőkepiacokra, és nincs kapacitásuk, hogy mélyreható befektetési tanácsokat adjanak. Tulajdonképpen a kereslet és a kínálat így találkozik.
• Befektetési lehetőségek: Korlátozottak. Állampapírok, bankbetétek, pénzpiaci alapok és néhány saját befektetési alap közül az ügyfélnek önállóan kell választania (a kötelező MiFID teszt elvégzése után).
• Kapcsolattartás: A lakossági ügyfelek is foglalhatnak maguknak időpontot, általában online, hogy a bank hatékonyabban tudja kezelni az igényeiket. Általában azonban egyszerű sorszámhúzás után történik a rövid és felszínes egyeztetés az ügyintézővel.

Összefoglalva: A lakossági ügyfelek igényei általában állampapírokra, pénzpiaci alapokra, lekötött betétekre és takarékszámlákra korlátozódnak, mert ezek kielégítik a befektetési szükségleteiket anélkül, hogy mélyreható piaci ismeretekre lenne szükségük. A lakossági ügyintézőknek pedig nincs meg az a szintű rálátása a tőkepiacokra, mint a prémium vagy privát banking szegmensekben dolgozó kollégáiknak, így az „ügyfeleiket” nem képesek elmozdítani erről a befektetői szintről.

Prémium Banking

A prémium banking a nagyobb megtakarítással rendelkező ügyfelek számára nyújt az előzőnél egy fokkal személyre szabottabb szolgáltatásokat.

• Megtakarítás szintje: Az ügyfelek jellemzően 10-40 millió forintos tartományban rendelkeznek portfólióval.
• Személyes tanácsadás: Dedikált tanácsadó segít a befektetések kezelésében. Ugyanakkor a prémium bankárok még mindig rengeteg ügyfelet kezelnek (200-300 fő), ami korlátozza az egyéni kiszolgálás szintjét. Több ismerettel és kapacitással rendelkeznek, mint a lakossági ügyintézők, de a private banking szintjét nem érik el.
• Befektetési lehetőségek: A prémium ügyfelek lehetőségei valamivel szélesebb körűek, de gyakran még így is csak a hagyományos termékekre korlátozódnak – mint az állampapírok és a pénzpiaci alapok, illetve a bank saját alapkezelőinek termékei. Egyes bankok azonban már külső alapkezelőkkel is együttműködnek, ezek pedig valamennyi extra befektetési lehetőséget kínálnak, körülbelül 20-30 különböző papírral.
• Portfóliókezelés: Következésképpen a prémium ügyfelek portfóliói általában egyszerűbbek, például állampapírok és fix lejáratú befektetési alapok kombinációi. Ezek a befektetések kevés karbantartást igényelnek, és sokszor nem szükséges folyamatosan figyelni őket, hacsak az ügyfél nem kéri kifejezetten.
• Kapcsolattartás: Prémium ügyfélként már magasabb szintű szolgáltatások járnak, például ha a prémium bankár éppen (el)foglalt, időpontegyeztetés után általában később visszahívják az ügyfelet.

Összefoglalva: A prémium banki szegmensben a bankárok több száz ügyfelet kezelnek, ezért nem tudnak minden portfólióval napi vagy negyedéves szinten részletesen foglalkozni. A portfóliók gyakran egyszerűbbek, és a folyamatos tájékoztatás nem mindig szükséges, kivéve ha az ügyfél kifejezetten igényli.

Privát banking

A privát banki szegmens a legmagasabb szintű banki szolgáltatásokat nyújtja, ahol az ügyfelek személyre szabott vagyonkezelési és befektetési tanácsokat kapnak, elkülönült környezetben.

• Megtakarítás szintje: A privát banki szegmens olyan ügyfeleket szolgál ki, akik 50-millió forint feletti összegeket kezelnek.
• Vagyonkezelés és portfólióépítés: A privát banki szegmens ügyfelei számára teljes körű vagyonkezelést és portfólióépítést biztosítanak. Ez magában foglalja a nemzetközi piacokra és másodpiaci papírokra való kitekintést is, nem csupán az adott befektetési alapkezelő által kezelt vagyonokat.
• Ügyintézés: A privát bankároknak saját irodáik vannak, ahol teljesen elkülönülten foglalkoznak az ügyfelekkel. Ez jelentős különbség a prémium bankárokhoz képest, akik a bankfiókban csak enyhén elszeparáltan dolgoznak.
• Kapcsolattartás: A privát banki ügyintézés időpontegyeztetés alapján történik. Az ügyfél felhívja privát bankárát, időpontot kér, és személyes találkozón intézik az ügyeket.

Kiemelt privát banking

• Megtakarítás szintje: A kiemelt privát banki szegmens olyan ügyfeleket szolgál ki, akik 300 millió forint körüli összegeket kezelnek. Itt már nagyon széles és diverzifikált portfóliók kerülnek kialakításra.
• Kapcsolattartás: Az ügyfelek és a tanácsadók közötti kapcsolat közvetlen és személyes. Az ügyfelek név szerint ismerik tanácsadójukat, akitől számíthatnak arra, hogy proaktívan keresi őket, hogy tájékoztatást adjon portfóliójukról és befektetési lehetőségeikről. Ez különösen értékes azok számára, akik a befektetési döntésekkel járó terheket szeretnék tanácsadójukra bízni.
• Személyesebb viszony: Bizonyos esetekben, amikor már megvan a kellő bizalom és a személyes kapcsolat, az ügyfelek telefonon is intézhetik a tranzakcióikat rögzített vonalon keresztül. Ez a lehetőség általában a hosszabb távú ügyfélkapcsolatokban merül fel.
• Folyamatos Tájékoztatás: Az ügyfelek folyamatos tájékoztatásban részesülnek, így mindig naprakészek portfóliójuk állapotával és a befektetési piacok változásaival kapcsolatban. Ez a folyamatos figyelem és kommunikáció biztosítja, hogy az ügyfél érdekeit mindig szem előtt tartsák.

Összefoglalva: A kiemelt privát banki szegmens a legmagasabb szintű banki szolgáltatást nyújtja, ahol az ügyfelek széles körű, nemzetközi piacokra is kiterjedő portfóliókezelést kapnak. A tanácsadók személyesen és proaktívan foglalkoznak ügyfeleikkel, biztosítva a folyamatos tájékoztatást és a személyre szabott tanácsadást.

Banki ügyintézési folyamatok

A kisebb megtakarításokkal rendelkező ügyfelek számára gyakran leszűkítik a befektetési lehetőségeket, hogy az ügyintézés gyorsabb és egyszerűbb legyen. Ez korlátozza az ügyfelek lehetőségét a mélyebb kérdések feltevésére vagy a befektetési lehetőségek alaposabb megvitatására.

A nagyobb megtakarításokkal rendelkező ügyfelekre több idő és figyelem jut. Az időpontok között elegendő időt hagynak a tanácsadók felkészülésére, ami lehetővé teszi a részletesebb és alaposabb tanácsadást. Az ilyen ügyfelek (elvileg) személyre szabott figyelmet és folyamatos tájékoztatást kapnak.

Összefoglalva: A tanácsadói szolgáltatások szintje és minősége nagymértékben függ az ügyfél megtakarításainak nagyságától. A kisebb összegű megtakarításokkal rendelkező ügyfelek gyors és standardizált ügyintézésben részesülnek, míg a nagyobb megtakarításokkal rendelkező ügyfelek személyre szabott, részletes tanácsadást és folyamatos figyelmet kapnak.

Ügyféligények

Az ügyfelek gyakran nem tudják pontosan megfogalmazni, milyen elvárásokat támasztanak a tanácsadóval szemben. Például bizonytalanok abban, hogy a tanácsadónak mennyi időt kellene naponta a felkészülésre fordítania ahhoz, hogy megfelelően tájékozott legyen a velük való beszélgetések során. Ezek az elvárások tapasztalatok alapján alakulnak ki, amikor az ügyfél már több különböző szolgáltatási szinttel találkozott.

Banki költségek

Szolgáltatási díjak

A magasabb szintű banki szolgáltatások költségei gyakran visszatartják az embereket attól, hogy alaposan utánajárjanak, milyen lehetőségek állnak rendelkezésükre, és mit várhatnának el bankáraiktól vagy tanácsadóiktól. Az ügyfelek sokszor drágának érzik ezeket a szolgáltatásokat ahhoz képest, amit cserébe remélnek, vagy aggódnak a magas belépési küszöbök és a tanácsadók esetleges „ügyeskedései” miatt (ahogy azt például a „Wall Street farkasa” című film ábrázolja).

Sőt, a privátbanki szolgáltatások külön költségei még azokat is gyakran visszatartják, akik jelentős, például 40-50 millió forintos megtakarítással rendelkeznek. Sokszor úgy érzik, hogy eddig is különféle költségek terhelték őket, anélkül, hogy megfelelő szolgáltatást kaptak volna cserébe. Az ügyfelek gyakran tévesen hiszik, hogy magasabb vagyon esetén a tranzakciós díjak eltűnnek, holott mindenhol hasonló költségekkel kell számolni. A prémium és privát banki szolgáltatások díjai jellemzően 10-20 ezer forint között mozognak.

Valószínű, hogy a számlatörténetben megjelenő banki költségek magasabbak lesznek, mint egy diszkontbróker esetében. Ez hasonló ahhoz, mint amikor egy éttermi étkezést hasonlítunk össze az otthoni főzéssel. A díjak típusait és az érdekek összefonódását azonban fontos figyelembe venni…

Tranzakciós díjak

A tranzakciós költségek a befektetési tanácsadás részeként szintén mindenhol jelen vannak, összegük nagyban függ attól, hogy mit és milyen összegben vásárlunk.

Ráadásul Magyarországon a banki tranzakciós illeték nemrég emelkedett 0,3%-ról 0,45%-ra, és a maximális díj is 9000 forintról 20 ezer forintra nőtt. Az intézkedés augusztus 1-jén lép életbe, és valószínűsíthető, hogy hatására a költségérzékeny ügyfelek inkább az állampapírok felé fordulnak majd. A Magyar Államkincstárnál ugyanis nincs számlavezetési költség, és a tranzakciók is ingyenesek.

Az Investmentors által nyújtott szolgáltatások

Azok az ügyfelek, akik konzultációra érkeznek hozzánk és végül a partnereinkké válnak, megtapasztalhatják, hogy nem szükséges több százmillió forinttal rendelkezniük ahhoz, hogy kompetens tanácsadóval beszélhessenek. Hiszünk abban, hogy érdemi és személyre szabott tanácsadás nem csak a hatalmas vagyonnal rendelkezők kiváltsága.

• Széles körű tanácsadás: Az Investmentors ügyfelei már néhány millió forint megtakarítással is kompetens tanácsadást kapnak, nem szükséges több százmilliós vagyonnal rendelkezniük.
• Személyre szabott figyelem: Az ügyfelek időlimit nélkül, előre egyeztetett időpontokban konzultálhatnak tanácsadóikkal, akik nagy tapasztalattal és folyamatosan frissített tudással rendelkeznek.
• Kényelmi szolgáltatások: Előre egyeztetett időpontokban, intim környezetben zajlik a konzultáció, akár több órán keresztül, hogy az ügyfelek minden kérdésükre választ kapjanak, mindent teljesen megértsenek.
• Folyamatos kapcsolattartás: Az ügyfélkezelést rendszeres tájékoztatás, folyamatos kapcsolattartás és a változásokról, szükséges változtatásokról azonnali értesítés jellemzi. Tanácsadóink folyamatosan edukálják az ügyfeleket, hogy magabiztosabban kezelhessék pénzügyeiket. Ennek köszönhetően az ügyfelek bizalma erősödik, és gondtalanabbnak érzik az életüket, hiszen pontosan tudják, mi történik a megtakarításaikkal, és jól képzett szakemberek támogatják őket a döntések meghozatalában.
• Átfogó portfólióépítés: Minden ügyfél széleskörű portfólióépítést és diverzifikációt kap. A tanácsadók arra törekednek, hogy alaposan megismerjék az ügyfelek igényeit, akik gyakran maguk sem tudják pontosan, mit akarnak, ezért fontos az alapos beszélgetés. Ezáltal elkerülhetők a csalódások, az ügyfelek pedig elégedettebbek lesznek, hiszen az igényeiknek megfelelő megoldást kapnak, és őszintébb kapcsolat alakul ki köztük és a tanácsadók között.
• Visszajelzés adása: Minden ügyfélnek ki kell töltenie a MiFID tesztet*, amely a saját érdekeit szolgálja. Az Investmentors külön figyelmet fordít arra, hogy visszajelzést adjon, az eredmények pontosan mit is jelentenek.
• Költségek átláthatósága: Átláthatóak a befektetési költségek, nincsenek rejtett költségek és félreértések.
• Ügyféligényekre szabott megközelítés: A kapcsolattartás szorossága az ügyféligényektől függ, nem pedig a befektetett összegtől. Nagyobb vagyon esetén bonyolultabb portfóliók és szorosabb kapcsolattartás válhat szükségessé, de kisebb összegekkel is elérhetők kiváló szolgáltatások.

Összefoglalva: Az Investmentors olyan szolgáltatást kínál, amely széleskörű, személyre szabott tanácsadást nyújt minden ügyfelének, függetlenül a befektetett összeg nagyságától, és különösen nagy hangsúlyt fektet az ügyfelek igényeinek alapos megértésére és kielégítésére. Az ügyfelek nagyra értékelik a rendszeres és élő információcserét, valamint a folyamatos helyzetjelentéseket a portfóliójukról, mert ezáltal jobban magukénak érzik nemcsak a befektetéseiket, hanem az egész partnerséget és együttműködést.

*A MiFID teszt kitöltése törvényi előírás, amely minden befektető számára kötelező, függetlenül a vagyonuk nagyságától. A bankok általában néhány alapvető kérdést tesznek fel az ügyfeleknek, például, hogy mennyit, milyen időre, milyen kockázatvállalással fektetnének be, és milyen hozamot szeretnének elérni. Ezek az alapvető kérdések gyakran nem fedik le teljesen az ügyfelek igényeit, és sok esetben csak felszínes szóbeli magyarázatot kapnak, ha valamit nem értenek. Pedig elvileg a teszt éppen az ügyfeleik érdekeit szolgálja, hogy csak olyan befektetéseket ajánljanak nekik, amelyek összhangban vannak a kockázatvállalási hajlandóságukkal és személyes igényeikkel.

Pénzügyi tudatosság Magyarországon

Az OECD (Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet) egyik legutóbbi felmérése szerint, amelyet 2023-ban harmadik alkalommal végeztek el Magyarországon, komoly problémák mutatkoznak a lakosság pénzügyi tudatosságával kapcsolatban.

A felmérés során a résztvevők pénzügyi ismereteit vizsgálták, és minimum 70 pontot kellett elérni ahhoz, hogy valaki pénzügyileg tudatosnak minősüljön. Az eredmények szerint a magyar válaszadók csupán 23%-a érte el ezt a minimum pontszámot, míg összehasonlításképpen Németországban ez az arány 75% volt.

Tovább bontva az adatokat, az is kiderült, hogy a megkérdezettek mindössze 44%-a tudta, mit jelent az infláció, 63% ismeri az időérték fogalmát, és mindössze 42% érti, mi az a kamatos kamat.

Mindez arra utal, hogy a lakosság pénzügyi ismeretei igen alacsonyak, ehhez képest csupán a megkérdezettek 24%-a keres tanácsot független szakértőtől vagy pénzügyi szolgáltatótól, noha szükség lenne rá.

Sőt, minél kisebb valakinek a pénzügyi tudatossága, annál kevésbé hajlandó tanácsért fordulni. Ezzel szemben ahol magasabb a pénzügyi tudatosság, ott nagyobb az igény a tanácsadásra. Ez a helyzet különösen szomorú, mivel a pénzügyi tudatosság hiánya komoly kihívásokat jelenthet a lakosság számára, különösen a gazdasági döntések meghozatalában és a hosszútávú pénzügyi tervezésben.

Az OECD felmérése rávilágít arra, hogy égető szükség lenne a pénzügyi ismeretek oktatására és a tudatosság növelésére Magyarországon, hogy az emberek jobban megértsék és kezeljék pénzügyeiket.

Hajmeresztő, de Magyarországon sokan tanácsadás nélkül fektetnek be, például hallomás alapján vásárolnak OTP vagy Apple részvényeket. Azonban, ha nem veszik figyelembe a gazdasági helyzetet és a piaci környezetet, könnyen veszteséget szenvedhetnek. A megfelelő pénzügyi tanácsadás hiánya komoly kockázatot jelenthet a befektetések sikerére nézve.

Tapasztalataink szerint a gyászos statisztikák dacára is egyre többen ismerik fel a tanácsadás szükségességét, viszont gyakran előfordul, hogy a kezdeti konzultációkon még nem tudják pontosan megfogalmazni a céljaikat, csak az alaposabb beszélegtések során derül ki számukra, hogy mit is szeretnének valójában.

Meglepő, de elég ritka, hogy pusztán a hozam vagy önmagában egy adott részvény megvásárlása legyen a cél. Gyakoribbak a személyes célok, mint a korai nyugdíjba vonulás vagy a gyermekek támogatása. Ezekhez a célokhoz elengedhetetlen, hogy egy szakember segítségével történjen a stratégia kidolgozása.

 

A témát az InwestMentors privát bankárai részletesen is kifejtették a legújabb Pénz beszél podcastben.

A felvétel meghallgatásához kattintson az alábbi linkre:

Ha úgy érzi, hogy befektetési céljait még nem sikerült pontosan megfogalmaznia, vagy ha az eddigi tapasztalatai alapján úgy gondolja, hogy jobb szolgáltatást is kaphatna, szeretettel ajánljuk a személyes konzultáció lehetőségét az Inwestmentorsnál! Szakértő tanácsadóink segítenek Önnek a céljai meghatározásában és a megfelelő befektetési stratégia kidolgozásában.

Továbbá, azoknak, akik szeretnék bővíteni pénzügyi ismereteiket, ajánljuk az Érthetően a befektetésről (https://inwestmentors.hu/erthetoen-a-befektetesrol/) című könyvet, amely érthető formában nyújt hasznos információkat a befektetési lehetőségekről és stratégiákról.

Ne hagyja ki ezeket a lehetőségeket, ha biztosabb lábakon szeretné tudni pénzügyi jövőjét!